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決心是還債的第一課 － 告別慾望城市 債海無邊，回頭是岸。然而，若只是希望能夠得到即刻金援，而不能徹底改變消費習慣，節制拜金的慾望，終將無法脫離債務地獄。 文◎李翠卿 卡債族真實告白1－物質地獄與褪色青春 我22歲，宜蘭家商畢業，目前在貿易公司擔任會計，一個月薪水是2.3萬元，可是我一共有10張卡，大概70幾萬元的卡債，實際數字噢……老實說，我也不是很清楚。 為什麼會揹上這麼多債務呢？其實很簡單，就是喜歡買東西嘛！不管是名牌包包，還是商店裡可愛的小東西，只要喜歡我就買了。 我男朋友跟我也差不多，我們假日在一起，不是逛街買東西，就是到處找新奇的餐廳吃飯，我們加起來的債務，早就破百萬了。 我們也覺得這樣不大好啊，可是習慣了，就很難改變。 付清帳單？當然是不可能的，只能努力湊出最低應繳跟循環利息的錢囉！如果實在繳不出來，我就把我的一些戰利品拿到網拍上去賣掉求現。最慘的情況，那就再辦一張卡應應急，要不然怎麼辦呢？ 你懷疑我這樣也能當會計嗎？真是太看不起我了！我做公司的帳，可是從來沒有出過錯，只不過，算起自己的帳，或許就像你說的吧？那是一筆糊塗帳。 卡債族真實告白2－一人欠錢，全家還債 阿母從老家打電話上來，還是為了那個老問題，阿弟又欠了一屁股債。這一次，只花了三個月，就積欠了100萬。 阿弟積債的速度，就好像阿母種的香菇一樣，三個月就從一丁點長成一大朵，可是阿弟不知道，整座農場的香菇，也還不清他借的款項。 上一次，還是滾了一年才變成100萬的，阿母才剛幫他還完，怎麼這麼快又滾到了100萬？他去做「負債整合」，但……債務怎麼會愈「整合」愈大條？ 我早就跟阿母講過，各人造業各人擔，就不要管這個了尾仔子了，任憑他去吧！但阿母在那一頭哭得厲害，叨念著：「你做人家阿兄的，不能目瞅金金看小弟就這樣毀了啊……」 我很難拒絕阿母的要求，可是我有妻有子，開銷很大的，也榨不出什麼油水啊！想來想去，唯一可以弄到錢的，就是拿我們現在的房貸去借二胎。 吃飽飯，我試圖告訴老婆這件事，才剛提到小弟，她臉色就沈了起來，雖然她沒說什麼，但把碗盤洗得匡噹作響，再蠢的人也知道她心裡不爽，房貸二胎的事，我怎麼樣也開不了口。 舉債容易還債難 台灣，像這樣的故事是愈來愈多了。 根據金管局統計，截至今年6月底為止，國內流通的信用卡有4,538萬張，信用卡循環信用餘額高達4,735億元，在短短8年內成長了14倍。以每人平均持有4張卡來計算，每位持卡人揹負的卡債超過4萬元。 除了信用卡，辦卡超方便的現金卡，更使負債缺口快速擴大。到今年7月為止，有動用額度的現金卡約有381萬張，動用金額從去年同期的不到2,000億飆到3,000億元，平均每張卡的負債金額達7.8萬元，比上班族的月薪還高上許多。尤其持卡者以六、七年級生為主，許多人手裡都有不止一張現金卡，負債更為可觀。 前一陣子，法國佳信銀行甚至提出一個非常駭人聽聞的數據：台灣七年級生的平均負債高達21萬元！ 舉債容易還債難，被卡債逼到走投無路的人也愈來愈多。因為經濟、債務因素而求助生命線的個案比例明顯成長，以7月份為例，這類個案從民國92、93年同期的1.2％、3.7％，大幅提高到今年的10.6％。 只想救急，不想理債 打電話來求援的人，除了卡債族本身，還有一部分是親人，他們通常是借款人的雙親，因為不忍看著孩子被卡債逼得走投無路，或者不願孩子信用有污點，只得把債務一肩扛下。不過，這不見得能感動兒女，心存僥倖甚至食髓知味繼續舉債者不在少數，「反正後頭有老頭擋著嘛！怕什麼？」生命線總幹事朱開玉說。 更讓朱開玉憂心的是，打電話到生命線諮詢的卡債族群，或許都對債務充滿悔意，但真的「有誠意面對債務問題」者卻不是很多。 當初生命線積極尋找願意當義工的專業人士（例如會計師）提供諮詢服務，原本是為了幫助卡債族擬定還債計畫，但許多民眾卻以為打去就可以找到清償債務的管道，「一聽到我們沒辦法幫他借款或還錢，就直接掛斷了，他們要的是立即的金援，不是還債規劃。」 償債需要大徹大悟的決心 朱開玉嘆道，銀行難辭其咎，為了賺錢而「把一些沒有抵抗力的人，放在滿是誘惑的環境裡。」然而，借錢的人也要有些自覺，生命線接過太多指控銀行不是，卻對自己行為沒有太多痛悔的個案。 她認為，若不能真正覺悟，管理好自己的慾望，很容易在債務壓力暫時減輕以後，又陷入另一個消費循環，永遠無法脫離債務地獄。專家可以指導卡債族各種清償的技巧與途徑，「但前提是，自己要有足夠的決心！」